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Comment et pourquoi souscrire un contrat obsèques, faisons le point !

La mort et le deuil sont certes des sujets difficiles, mais ce n’est pas une raison pour les éviter, bien au contraire. C’est en prenant le temps d’y penser et d’en parler que le « commun des vivants » peut les appréhender avec une certaine sérénité.

Voir les choses en face, c’est réaliser que notre départ ne se limite pas aux conséquences émotionnelles. En combinant un flot de prestations – obligatoires pour certaines et facultatives pour d’autres -, l’organisation des funérailles représente un budget important. Pour éviter ces dépenses à vos proches, il existe une solution simple et efficace : la souscription d’une assurance décès ou d’un contrat obsèques. Faisons le point dans cet article.

Contrat obsèques ou assurance décès, comment choisir ? 

Quand nos yeux se ferment pour la dernière fois, un processus se met en place pour nous permettre de quitter le monde avec dignité. Cet adieu, ce sont les obsèques.

Leur organisation génère une série d’obligations et de dépenses. Si rien n’a été fait au préalable pour éviter le dérapage financier, le poids des euros s’ajoute tristement à celui de la douleur.

Si personne ne peut éviter les dépenses d’une inhumation ou d’une crémation, il est par contre possible de les anticiper et de les couvrir en souscrivant un contrat approprié, de son vivant.

Prendre un peu de temps pour analyser les possibilités, c’est un acte responsable, pour ne pas dire indispensable. Si vous le faites, vous serez amené à distinguer trois appellations qui suscitent parfois des confusions : l’assurance vie, l’assurance décès et la convention obsèques.

Pour être certain de faire le choix qui vous convient, il faut commencer par la case départ : comprendre les différences qui distinguent ces trois propositions.

Bien comprendre le mécanisme des différents contrats ! 

Ce qu’on appelle une assurance vie, c’est davantage un produit financier qu’un produit assurantiel. C’est un pur produit d’épargne, à l’image d’un livret A ou d’un Plan d’Epargne Logement. De votre vivant, vous gardez le contrôle sur l’argent que vous mettez de côté par ce canal. La particularité de cette épargne, c’est qu’elle est assortie d’une clause spéciale qui intervient en cas de décès.

L’assurance décès, elle, c’est vraiment une « assurance », au sens premier du mot. C’est un véritable outil de prévoyance. Elle est conçue pour générer un capital ou une rente au profit du bénéficiaire désigné par le souscripteur, au moment de son décès. Ce capital constituera un apport financier pour le bénéficiaire, apport dont il aura le libre usage.

L’argent dévolu au contrat obsèques ne bénéficie pas de ce libre usage. La somme provisionnée sera totalement dédiée à l’organisation des funérailles, selon les modalités et souhaits formulés par le souscripteur.

Ceci explique les montants-seuils et les montants-plafonds que la plupart des compagnies mettent en place dans les propositions qu’ils établissent pour une convention obsèques.

L’assurance décès et ses garanties complémentaires

Avant de revenir à la convention obsèques, cernons d’un peu plus près l’assurance décès.

Deux formules sont généralement proposées pour en bénéficier : une formule à durée déterminée – l’assurance temporaire – et une autre à durée indéterminée.

L’assurance décès à durée déterminée, vous l’avez plus que probablement déjà souscrite, parallèlement à la souscription d’un prêt, hypothécaire ou autre.

Dans ce cas de figure, le banquier vous aura parlé d’une assurance « solde restant dû ». La triangulation mise en place entre vous, la banque et l’assureur poursuit un objectif clair : le remboursement du solde de votre prêt par l’assureur si vous venez à disparaître avant l’échéance finale du contrat qui vous lie à la banque.

La formule d’assurance décès à durée indéterminée se retrouve aussi sous une autre étiquette qui peut alimenter les confusions : assurance décès vie entière.

Cette forme d’assurance n’a pas le même plafond limité que la convention obsèques à proprement parler. Le souscripteur peut donc cotiser pour un montant beaucoup plus important afin de permettre au bénéficiaire qu’il désigne de régler divers frais, outre les funérailles. Cette somme permettra, par exemple, d’honorer d’autres créances ou de servir pour les frais de succession.

Pour ce dernier aspect, il est utile de préciser que les frais de succession se calculent sur le patrimoine du défunt la veille de son décès. Le capital obtenu après coup via l’assurance décès n’en fait donc pas partie.

Sur un plan fiscal, on peut souligner que l’assurance décès permet de souffler, puisqu’aucune ponction n’intervient sous le cap de 152.000 euros par bénéficiaire.

La convention obsèques, une solution très concrète ! 

La convention obsèques vise un objectif beaucoup plus précis : couvrir tous les frais liés à l’organisation de vos obsèques : l’inhumation ou la crémation, les taxes, le funérarium, la cérémonie, les fleurs, la sépulture, …

L’avantage, outre l’aspect financier, c’est que l’établissement d’une convention obsèques vous permet de noter noir sur blanc ce que vous souhaitez pour votre cérémonie d’adieu. En mettant les petits points sur les « i », vous soulagez vos proches en leur évitant d’avoir à improviser des choix « sans savoir ».

Comme tout le monde n’est pas toujours d’accord sur ce qu’il convient de faire et ce qui vous aurait fait plaisir, ou pas, cela vous permettra de partir comme vous l’entendez.

Pour avoir une première idée du coût et des modalités d’un contrat obsèques ou d’une assurance décès, vous pouvez compter sur notre comparateur. Vous recevrez très vite plusieurs propositions intéressantes et très abordables pour dire adieu à vos proches sans les plonger dans des soucis financiers.

Protégez votre famille en lui évitant de payer pour vos funérailles :

Le Guide Complet de l'Assurance Obsèques